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初露鋒芒
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[保險][台灣] 買分紅保單,就一定能100%參與公司經營績效?
李雪雯

小美的阿姨在某家保險經紀公司擔任業務員,當前一陣子市場傳言央行要再度調升利息時,小美的阿姨就一直勸她如果要買保單,最好是買分紅保單比較好。

因為小美的阿姨說:買分紅保單不但不必擔心市場利率走高,覺得之前所買保單保費太貴時,還可以同時分享保險公司的經營績效。但是小美還是搞不清楚,為什麼保單加上了「分紅」兩個字,就會有天差地別產生呢?

這是由於保戶所繳保費的高低,是與市場利率(預定利率)成反比。因此,在前幾年預定利率持續處於低檔時,保戶等於是用比較貴的保費,才能換取一定的各項保障與生存、滿期保險金。因此,除了既有保障與各項保險金之外,能額外提供一筆紅利的分紅保單,就成為保險市場中的一大主流。

事實上,最近幾年才推出的這種號稱「在保單預定利之外,還有機會分享公司經營成果」新型分紅保單,其最大的優勢是在於「對抗通貨膨脹」。原因是分紅保單能在保險公司經營有獲利時,將至少70%以上的盈餘,分配給購買分紅保單的保戶。

除此之外,分紅保單還能夠讓保戶在市場利率走升之際,「可以少繳一點保費」。由於保戶所繳的保費,是與市場利率呈反比。當市場利率走高,舊保單保費顯得較為昂貴之下,保戶可以從保單分紅中,領回一部的錢,讓繳費的負擔減輕一些。

分紅比不分紅保費貴

根據業者的說法,分紅保單不但在國外銷售多年,同時也是主流商品之一。特別在全球低利率潮流,以及投資景氣不佳的環境下,分紅保單在某些國家(例如大陸及香港等),創造出市佔率五成以上的銷售佳績。

但事實上,保險公司大力推銷自由分紅的保單,主要還是從業者經營的角度出發,是否真的對保戶是否真的有利,也還在未定之天。因為除了非常少數的特例之外,分紅保單卻是比不分紅保單要貴些。

表一、同樣給付項目,分紅與不分紅保單:
分紅 不分紅
10年期繳費 4646元 4388元
15年期繳費 3522元 3291元
20年期繳費 3081元 2861元
說明:以上是以某家壽險公司同一保障內容的分紅及不分紅保單為例,費率為30歲男性每萬元年繳保費

雖然公司訴求保 ..

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獻花 x0 回到頂端 [樓 主] From:臺灣 | Posted:2008-02-17 22:53 |

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