買分紅保單，就一定能100％參與公司經營績效？

李雪雯

小美的阿姨在某家保險經紀公司擔任業務員，當前一陣子市場傳言央行要再度調升利息時，小美的阿姨就一直勸她如果要買保單，最好是買分紅保單比較好。

因為小美的阿姨說：買分紅保單不但不必擔心市場利率走高，覺得之前所買保單保費太貴時，還可以同時分享保險公司的經營績效。但是小美還是搞不清楚，為什麼保單加上了「分紅」兩個字，就會有天差地別產生呢？

這是由於保戶所繳保費的高低，是與市場利率（預定利率）成反比。因此，在前幾年預定利率持續處於低檔時，保戶等於是用比較貴的保費，才能換取一定的各項保障與生存、滿期保險金。因此，除了既有保障與各項保險金之外，能額外提供一筆紅利的分紅保單，就成為保險市場中的一大主流。

事實上，最近幾年才推出的這種號稱「在保單預定利之外，還有機會分享公司經營成果」新型分紅保單，其最大的優勢是在於「對抗通貨膨脹」。原因是分紅保單能在保險公司經營有獲利時，將至少70％以上的盈餘，分配給購買分紅保單的保戶。

除此之外，分紅保單還能夠讓保戶在市場利率走升之際，「可以少繳一點保費」。由於保戶所繳的保費，是與市場利率呈反比。當市場利率走高，舊保單保費顯得較為昂貴之下，保戶可以從保單分紅中，領回一部的錢，讓繳費的負擔減輕一些。

分紅比不分紅保費貴

根據業者的說法，分紅保單不但在國外銷售多年，同時也是主流商品之一。特別在全球低利率潮流，以及投資景氣不佳的環境下，分紅保單在某些國家（例如大陸及香港等），創造出市佔率五成以上的銷售佳績。

但事實上，保險公司大力推銷自由分紅的保單，主要還是從業者經營的角度出發，是否真的對保戶是否真的有利，也還在未定之天。因為除了非常少數的特例之外，分紅保單卻是比不分紅保單要貴些。

表一、同樣給付項目，分紅與不分紅保單：
分紅 不分紅
10年期繳費 4646元 4388元
15年期繳費 3522元 3291元
20年期繳費 3081元 2861元
說明：以上是以某家壽險公司同一保障內容的分紅及不分紅保單為例，費率為30歲男性每萬元年繳保費

雖然公司訴求保 ..

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