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[] 拒當負債一族 須打破三迷思 【2004/12/27 經濟日報】
拒當負債一族 須打破三迷思
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年終了,你今年存到錢了嗎?許多上班族在固定開銷外,往往覺得偶爾買個名牌包包、衣服,或為了方便通勤貸款買部車,沒什麼大害,反正只要不辭職,未來就有收入支應。國際認證財務顧問師(RFC)蔡凱璿說,就是這種「應該過得去」的心理,讓上班族忽略個人實際收支,愈滾愈多的負債就在這種心態下產生。
蔡凱璿說,有位35歲、月薪5萬元的上班族男性客戶,上有父母、下有子女要扶養,由於是雙薪家庭,太太負責子女所有教育費,家庭開支則是先生的責任。在扣掉食衣住行林林總總開銷後,先生每月僅結餘8,000元。

近幾年旅遊風氣盛,先生把舊車賣掉換成近百萬元的休旅車,65萬元辦理5年期、利率10%的車貸,每月要還1.4萬元,在個人資產負債表上,已經算透支。不過就是想,反正靠公司紅利和加班費「應該過得去」,結果後來真的沒錢還,辦了張信用卡,三個月本金加循環利息滾出了5萬元,還想拿保單去貸款,加上向姐姐借的10萬元,負債一共達80萬元。

「上班族陷入負債,第一個迷思就是有收入,所以花什麼應該都過得去的心態。」蔡凱璿說,這位客戶沒有記帳習慣,買車前也沒有精算自己的財務狀況,心想靠加班費或紅利額外的收入,就可還清貸款,但加班費和紅利並不是固定收入,想靠不固定收入來還債蠻危險的。

這位客戶和名下有房子的父母同住,為整合負債,蔡凱璿建議,不妨向父母商量,用利率最低的房屋貸款貸出一筆能還清所有負債的金額。「負債的人第二個迷思是負債自己扛,不與家人溝通。」

蔡凱璿說,客戶不好意思向爸媽開口,所以就少了一項對自己最有利的理財管道,信用卡利率近20%,保單質借約6%,房貸利率才3%,與其覺得丟臉不敢向家人溝通,最後落得背上一大筆債務拖累家庭,不如一開始就向家人坦白,爭取可利用的資源。最後客戶辦了額度80萬元、十年期、利率約3%的房貸,月繳約八千元,但一次還清了其它負債。

「最後一個迷思是,收入減支出後才來儲蓄,但應是收入減儲蓄後才是支出。」引用全球暢銷理財書—巴比倫致富寶典中的觀念,每個月應該先存下收入的十分之一,其餘再拿來消費。蔡凱璿說,以這位客戶的情況,或許應該要考慮想辦法來增加收入,才能達到儲蓄的目標。許多上班族覺得工作辛苦,想靠消費對自己好一點,但這樣賺的錢都付給別人,等於在替別人付帳單,真正對自己好,是替自己的未來付帳單,用儲蓄來讓自己未來的生活好一點。

【2004/12/27 經濟日報】



獻花 x0 回到頂端 [樓 主] From:台灣 | Posted:2005-01-24 20:58 |

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