聰明買保單
破除四盲點 重建三觀念
三商美邦執行副總張財源：保險最重要的是積極穩健，不要與投資聯結太深，最好尋找產品線完整的保險公司。
當一位消費者決定購買保險，代表他正在為自己和家人的未來做分散風險的規畫。然而，面對琳琅滿目的保險商品，在國人保險IQ只有62分的情況下，該如何為自己規畫一張堅固如城堡的滿分保單？從保費繳交給保險公司的那一刻起，理賠周不周全、報酬符不符合期待，必須等到真正有事時才會真相大白，但人生有多少次機會可以真正去面對？保險不是「銀貨兩訖」的商品，為了自己和家人將來的幸福，你應該要學會如何聰明買保單！
南投縣中寮鄉有一戶務農的陳姓家庭，每年都繳交二十萬元以上的保費，九二一全台大地震後，父母雙雙罹難過世，只留下一位就讀國小五年級的小孩存活下來，然而絲毫無謀生能力的小孩卻拿不到一毛錢保險理賠金。
深究原因，才發現父母所繳交的龐大保費，通通都是幫小孩買儲蓄險，卻沒有為自己投保任何壽險，隨著時間流逝，屬於小孩的那份儲蓄險，在沒有人繼續繳費的情況下，逐漸喪失保單價值，現在已淪為一張失效的保單。
廣國是個標準的銀行上班族，由於很早就意識到保險的重要，從踏入社會工作開始，他就將每月四萬元的薪水，提撥七成去繳保費，去年十二月十日，廣國在下班騎車途中，不小心和對面疾駛而來的小客車相撞受傷，經住院醫療後已無大礙，護士提醒他可以申請保險給付，但保險公司卻以沒有購買醫療險拒絕，原來廣國當初買的保險，全是壽險及儲蓄險。
消費高手節目製作人支藝樺表示，大部分的投保人都會犯下幾項保險的盲點，不知自己需要的保險範圍在哪裡？不知額度怎麼訂？一切都被保險從業人員牽著鼻子走。很多人常搞不清楚自己的保單買了什麼內容，也不太了解業務人員的素質，更重要的是不清楚理賠範圍。
盲點一：閉著眼簽約 國人保險ＩＱ不及格人數高達三成
支藝樺說，她在買保險時，會設想自己遇到最壞的狀況時，她需要什麼保障？好比說，當她生病時，要住頭等病房，要有看護，讓自己的病情不受隔壁病床的干擾，也不會打擾到家人的生活，在清楚自己需求後，再依據自己預算規畫自己需要的保單。
為何許多人會不清楚自己的保險？財團法人保險事業發展中心（保發中心）執行副總梁正德表示，由於保險合約太過艱澀難懂，以至於讓消費者不去或懶得翻閱條文，最後淪為只聽保險員的片面之詞，也因此，保發中心擬推動「口語化契約」，讓大部分沒有學過法律的人都看的懂。
究竟國人對保險的認知有多少？保發中心委託世新大學作了一項研究調查，發現國人的保險ＩＱ居然只有六十二分，而低於六十分不及格的人數更高達三成，至於九十分以上的高ＩＱ者，只占一三．八％，滿分更只有三．二％，顯示國人對於保險常識仍有待加強。
保發中心接著針對調查的數字作進一步的分析，發現一些有趣的現象，保險低ＩＱ的特徵，大部分是男性、五十歲以上、學歷在高中以下、沒有收入、非都會區，而相對高ＩＱ的族群，卻是以女性居多，普遍集中在三十至四十九歲、專科以上學歷、中高收入，而且大部分集中在台北及台中等都會地區。
在保險低ＩＱ的族群裡，有四成的人不花時間搜集資訊，如果要獲得保險知識，他們都是單方面聽從親友的意見，連購買管道也大都來自親友；反觀高ＩＱ族群，每周接觸保險資訊都在兩個小時以上，購買保險時也都會細心考慮自身健康險和壽險的需要。
盲點二：拿保險撈本 強調保障功能的險種反而乏人問津
一位南山人壽主管表示，過去銀行在財富管理服務未興起前，台灣民眾的理財除了投資股票外，就是買保險，而這些保險幾乎都是年金險、儲蓄險，「去問問你爸爸媽媽那一代，就知道本土保險公司的儲蓄險賣得多氾濫，」而這種盛況，也造就早期國泰、新光、南山等保險公司「怎麼賣怎麼賺」的奇特現象。
這種「撈本」的想法，直到現在，仍充斥在年輕一代的腦海裡，只要有報酬率，只要拿回來的比繳出去的多，每個人都趨之若鶩；反而那些壽險、醫療險、意外險等強調保障功能的險種，卻乏人問津，或者只是意思意思買一點，等於是將保險與投資畫上等號，原本應有的保障條件卻變成附加的功能。
三商美邦人壽執行副總張財源就指出，早期許多保戶繳了幾年保費後，發現保險公司「怎麼愈開愈大間」，自己卻什麼都拿不到，一氣之下都罵保險業者是吸血公司，甚至要求解約，而為了安撫這些保戶，保險公司只好推出投資型保單、分紅保單等商品，來滿足消費者的需要。
此外，銀行保險的崛起，也為儲蓄險和附加投資功能的保單銷售推上高峰，近年來銀行憑著通路和客戶的優勢，要求保險公司如果要將商品上架銷售，必須符合佣金高、產品簡單、核保率高等三項條件，而投資型保單和儲蓄險，正好滿足這些要求。
一位保險業者形容，為博得銀行的青睞，拚出長紅業績，「保險公司在銀行面前幾乎脫光光，」只要保單賣不掉或不好賣，就設計更誘人的商品，並犧牲掉保障的功能，「某個程度來說，已經變成定存的替代品，」這位業者無奈指出。
對許多消費者而言，只要能結合投資，就是一份好保單，然而保險的目的應是在於分擔和轉移風險，而不是獲利，畢竟天有不測風雲、人有旦夕禍福，如果只看有沒有投資機會來決定要不要購買保險，等於是拿保費來賭博，失去保險原本應有的初衷。
盲點三：無風險意識 21%民眾 ..
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