大富翁是世界上最受欢迎的纸板游戏，让人从小就一窥残酷的竞争、成功的果实和财富的权力。机会和命运就像是两只恶作剧的小精灵，不断挑逗和打击参赛者的意志。

在真实的人生，有两件事很重要，一是努力得到我们想要的；二是享受我们得到的。大富翁的游戏只是前半段，每个人对财富的感受不同，需求也不同。

没有跨出累积财富的第一步，就很难升华到精神享受的第二步，身为现代人的你，也该及早行动，预约一生财富，创造美好人生。

现任华略国际总经理、四十二年次的厉馥华，凭着漂亮而自信的脸蛋，二十岁就崭露头角，摘下首届台湾小姐的后冠；从欧洲留学回国后，与相恋九年的男友结婚，嫁入豪门。这番童话般的境遇，羡煞周边不少友人。

民国七十六年，厉馥华就住价值三千万元的豪宅，有钱的公公还送她一辆进口名车代步，年纪轻轻生活优渥。厉馥华直觉，结婚就是人生幸福的保障；她说：「那时候没有经济压力，在美国运通银行推广企业卡的业绩很好，我又很喜欢漂亮的东西，每个月的薪水都花光光，家里用的都是精品；最夸张的是，光买一台欧洲进口的吸尘器就可以花掉十五万元。」

不过，王子与公主并没有从此过着幸福快乐的日子，几年后夫妻因个性不合而分手。离婚后，厉馥华除了一身创伤外，身无长物，没有房子也没有车子，甚至也没有积蓄；尤其是孤单一个人，失却过去因为婚姻带来的钱财后盾，还要承受精神压力，缺乏安全感的情绪常压得她快要窒息。

经历人生的大变局后，惟一幸运的是，她还年轻，还有一技之长。「婚姻失败的教训告诉我，浪漫会影响生涯规画、人有旦夕祸福。」从此之后，厉馥华才明白存钱有多重要！后来又经历了一次不圆满的婚姻，她就能较坦然处理钱财问题。身为单身女郎，她还不想买房子、车子，赚的钱除了存款外，部分投资国外基金或外币，毕竟财务保障对于单身女郎是很重要的。

厉馥华在办公室挂着一幅画，全白的底色，只有一张大大的、鲜艳欲滴的红唇；她说，这画名是「 Kiss of life （生命之吻）」，提醒自己要欢喜接受生命中的酸甜苦辣，另一方面，女性财务独立才有尊严可言，对于财务一定要清清楚楚，婚前就谈好双方的财务，绝对不要被浪漫冲昏头。

《人类愈来愈长寿，贫富差距愈来愈扩大，理财技巧成了二十一世纪必要的生存技巧之一。》

的确，人生充满着不确定性，到手的富贵、幸福，也极可能转眼成空。因此，美国财务规画师学会前理事长狄克华格纳（ Dick Wagner ）提醒我们： 「理财技巧是二十一世纪的生存技巧」。想想看，台湾社会失业率、离婚率节节高升，但人民愈来愈长寿、贫富差距愈来愈扩大，生老病死的场景无情地上演，为了自己和家人的美好生活，一定要有理财技巧，才能减低人生风险。

行政院主计处统计，十年前四十五岁到六十四岁的失业人口仅一万人，但从去年起，这个年龄层的失业人口达到十万人，在十年间暴增了十倍，显示中年失业的问题日趋严重。此外，二十五岁到四十四岁的年龄层中，十年前仅有六．八万人失业现在则是二十四．七万人失业，青壮年失业人口也呈倍数成长，靠劳力赚钱的工作早就大量移到中国。

九十二年底才发布的受雇员工调查显示，退休年龄不断提早，九十一年，六十岁以上退休者占全体退休人数比率为四一％，较八十年的七四％大幅降低；而五十岁到五十九岁退休者，则由八十年的二二％，逐年增至九十一年的四六％。失业率上升、可工作的年限却缩短，这对于即将迈入五十岁的四年级生，是相当重要的警讯。

即使日子不好过，但是医学进步永无止境，人类寿命不断延长。八十年台湾女性平均寿命为七十七岁，男性为七十二岁，到九十一年，女性已达七十九岁，男性为七十三岁，十年之间国人的寿命几乎增加了二岁。寿命延长对于衣食无虞的老人是好消息；但对于经济不宽裕的老人，贫病交加与无望的日子，仿佛是老天爷送了一份最尴尬的礼物！退休是人生大计，愈早着手规画愈好。

《美国退休族群，一百人当中只有五个人不须为钱烦恼，六十六人为钱烦恼到人生尽头。》

美国曾经有一项长期的研究，每一百人工作一辈子到达退休年龄时，仅有一人成为巨富、四人成为有钱人、五人退休后要再度工作才能维持生计、十二人宣布破产、二十九人已经死亡、四十九人得靠社会福利津贴过活，换句话说，一百人当中只有五个人不须为钱烦恼。

台湾的社会福利制度又比不上美国， 台湾社会福利支出占 GDP 的比重为五．五％，美国约一一％，欧洲国家如英国、德国、法国都在二成以上。对于四十到五十岁的人，以及部分三、四十岁的人，既要奉养父母、照顾小孩，又要替自己筹退休金，财务负担最大，因此，理财的规画「有想总比没想好，早想总比晚想好」。

对于刚入社会的年轻人来说，累积工作经验，为事业打拚是最重要的。电视节目主持人郑弘仪出版的《郑弘仪教你投资致富》书中，提到赚进一亿元有两个撇步：投资理财和投资自己。如果不是年轻时期当小记者的磨练，他不会累积丰富的财经知识及采访经验，达到如今的成就。

许多四十岁以上的人，尤其是在开同学会的场合，这种感触最深。今年六十岁、已经退休的许延助，是政治大学国贸系第八届毕业生，几十年来一直是同学联络网的神经中枢，每位同学的职场变化都一清二楚。看着同班同学一路走来，他笑着说「当时国贸系是最红的科系，毕业后有人当官、有人做生意，同学中有一银金控总经理蔡哲雄，也有在瓜地马拉属一属二的大商人，现在看起来，做生意是比较会赚钱，可是很辛苦，也可能会失败；当官就比较平顺，但是自由度比较少，每个人选的工作不一样，人生也不一样啦。」

《投资最重要的是预留弹性，不要影响到生活，即使失败也要保留东山再起的本钱。》

毕业于台大经济系、身为理财专家的鸿钧财务规画顾问公司总经理林鸿钧也说，在同学聚会的场合，如果以财富论成败，成功的人多数是自己创业，或者是科技业早期的员工，领到大量的股票而致富，靠投资赚大钱倒是很少见。他回忆自己的小学同学，曾经做股票赚进千万元，但是一波空头下来，也赔光了家产，只好靠开计程车为生。

二、三十岁的年轻人有自己的收入后，就可以开始理财规画。做为理财新兵，林鸿钧建议除了努力增加工作收入外，也不要忘了储蓄，想想看，二十二岁的大学毕业生，一年存个十万元，到三十岁就有八十万元，足够支付成家基金；另一方面，尝试投资的经验也很重要，这个时期负担小，有犯错的本钱。
三十岁到四十岁可说是事业的黄金时期，无论是当个上班族或是自行创业，对于财富累积影响深远。这个阶段多数人都成家立业，不但要迎接新生命的来临，也要面对父母老化、病痛的问题，甚至于还有房贷的负担，财务压力不小。林鸿钧认为，投资最重要是预留弹性，不要影响到生活，即使失败也要保留东山再起的本钱。另一方面，保险也很重要，一般而言，年保险费大约年薪的一成为预算，最好能涵盖五年的生活费用、子女教育金以及房贷额度。

四十岁以后的理财，「资产配置」是相当重要的观念，过去赚的、未来赚的钱怎么摆是一门大学问。四十四年次的张心如是个教官，民国七十五年结婚后在木栅买了房子，正巧买在房市的起涨点，过了两年觉得房价开始涨，就用第一幢房子抵押借钱，在深坑买了第二幢房子，自己住一间，另一间的租金就用来缴房贷。张心如对投资股票很有心得，每天看三份财经报纸，外加周刊、月刊的报导，除了看基本面数字外，对老板的一举一动也很注意，几年下来在股市颇有崭获。

三、四年前正当投资做得顺手，朋友提到有家新设公司在募资，后台的股东都是电子业知名人士，其中也有现称「电子五哥」中的老板，张心如觉得机会很好，就将手边近八百万元的现金投入，没想到碰上科技泡沫，这家公司营运困难，准备要解散。除了两间房子外，这八百万元是张心如最重要的资金，竟然套牢在一档股票上动弹不得，除了心里七上八下外，也让她丧失许多投资的机会。这次教训后，「我选股票会更谨慎，也不会重压新成立的未上市公司」，张心如警觉到未上市股票流动性不好、风险也较高，以后再也不会犯这种资产配置上的错误了。

瑞士银行财富管理副总裁陈允懋表示，资产配置是很重要的观念，许多高科技新贵在股票上市后，开始尝试理财，摊开资产清单，八、九成以上都是公司的股票，不卖掉换现金根本没办法资产配置，但有些人就是舍不得卖，或是觉得股票会涨更多，几年下来，眼睁睁看着股价从一百多元跌到二十多元，错失了理财的好机会。其实，把财富分配在不同的理财工具上，就是资产配置的观念，藉着分散来保障财产的安全。

《最好是从三十岁，小有资产开始就具备正确的资产配置观念，依自己的风险承受能力，放在不同资产。》

陈允懋在协助客户规画财务时，最常见的两大问题，第一是客户根本搞不清楚自己的理财风格，很多人声称自己很保守，等到股市上涨一段，才有兴趣投入，错失时机。其次，很多人也不清楚自己的资产，一些过去惨遭套牢的股票，很容易被「选择性遗忘」，因为赔得太惨，只好视而不见。这些都是不正确的观念，了解自己能够承担的风险，以及可供理财的资源后，才能做完善的规画。

资产配置的观念，最好是从三十岁小有资产开始，每个人的条件不同，方式也不一样。大体而言，第一步是从工作所得提存一部分当做基金，依自己的风险承受能力，放在不同的资产。存款、债券型基金都是低风险低报酬，股票、股票型基金是风险较高，衍生性金融商品如期货、选择权风险最高。此外，在全球化的趋势下，投资外币、国外股市也很方便，这些都是投资型的商品。国人最喜爱的不动产兼具自用及投资的性质，更是很重要的家庭资产。

此外，人有旦夕祸福，人生的变数时时刻刻会发生，保险也是现代人的好帮手，随着人生阶段不同，适当调整保险金额、险种、受益对象，总是能在意外发生时降低生活上的风险，是必备的理财工具。

每个人都知道，人生旅途中有太多变数，计画终难万无一失，理财的过程中，难免有风险，也难免会犯错。但有几项致命陷阱应该要避开，例如负债太高、替人作保、盲目投资等等，永远要留给自己东山再起的空间，人生才会充满希望。

目前国人投资的管道，除了房地产以外，就是台湾股票、国内外共同基金，其中台股的波动性大， 选股难度高，散户如果作多，不妨以 ETF 台湾五十基金为追踪台股指数的标的，或者挑选信赖的基金经理人操盘。至于国外共同基金，也可以 ETF 介入，或者挑长期稳定的基金投资。

《投资股票一要无后顾之忧，二要无断炊之虞，三要有研究能力，四要有渔翁耐性。》

在财富的累积上，除了规规矩矩工作或创业外，投资是最重要的管道。不过，投资必须通过恐惧和贪婪的考验，这两项都是人性的弱点，你有没有本钱投机？九十三岁投机客安德烈科斯托兰尼说得贴切「有钱的人，可以投机；钱少的人，不可以投机；根本没钱的人，必须投机！」金融市场很公平，每个人各凭本事都可以进来赌两把；金融市场很势利，本钱多的人勇气够也撑得久。但是长期以来，投资股票大都是八成的人赔钱，少数二成的赢家通吃，一位前辈说得好，投资股票一要无后顾之忧，二要无断炊之虞，三要有研究能力，四要有渔翁耐性。

早期经营艺品店的陈丽如，在台湾大量吸引观光客的时期，本业获利十分丰厚，在七十八年股市一万点时入市，躬逢一万二千点的盛况，在七十九年重挫到两千点时，惨赔二亿多元。她并不因此退缩，反而从失败中学教训，几年来发展了一套技术面的操作哲学，虽然不懂基本面，但是股市操作首重量能，量小就没行情，反之，若逐步放量时，即可进场布局。

陈丽如在家中摆了三台电脑，每台各设十五支自选股，一台看自己买的股票，二台观察选中还没买的标的，每天专注看价量的变化，买进的股票小赚就出场，苗头不对也会杀出，最擅长来回做价差赚钱。她说投资股市有个要点，就是要战胜自己，简单来说，就是要克服人类贪婪的天性，不要想卖最高，买最低，赚多赔少，这样就能在股市中获利。

新光投信资产管理处资深协理黄俊育，则是标准的基本分析者。累积多年来拜访公司的经验，习惯 buttom up 选股， 他认为从一千三百多家上市柜公司中，找到三百家来观察，再从中挑选三十家，当然可以找到最有竞争力、股价又便宜的投资标的。元大投顾副董事长陈忠瑞则认为，长期投资获利最丰富。平常就留意高成长、老板值得信赖的好公司，把握每一到二年台股崩盘的机会，选择在本益比十倍以下介人，长期投资要赚钱并不难。

一般人在投资规画时，最容易犯的迷思就是：报酬率的复利观念。太多的理财专家会说，从四十五岁起每存二万八千元，年报酬率八％，你到六十岁就有一千万元！不过，人的年纪愈大，风险承受力也愈差，试想，当你存到五百万元时，至少要保留一百万元在低风险的存款上，把全部的财产都ㄠ在年报酬率八％的投资上，也意味年损失率可能达八％，比较稳健的方式还是逐年降低投入股票的比重，才得以持盈保泰。

《人活着没有钱花，很辛苦；人死掉钱没花完，很遗憾。》

年过五十岁之后，退休的问题最为迫切。曾经当过欧美大企业中国总经理的解仑，在理财和追求梦想之间，算是「浪漫务实派」的代表，他非常清楚自己要什么，事前也有详细的计画来达到目标。解仑高中起着迷于画画，念政大时就成立彩虹画社，他的人生哲学是不但要努力工作，也要尽享人生的欢喜。商学院毕业、长期经商的解仑很重视规画，工作以来一直有存钱，多半放在存款、基金、债券上，从来不买股票，一来没时间看，二来做股票要一天到晚趁别人危险发财，有违本性。解仑常搭飞机，曾经有过两次迫降的经历，心中最挂念的就是一双儿女，因此，他很重视保险，既有保障又可以储蓄。

在职场上辛苦大半辈子，钱存够了，解仑五年前就开始准备退休，专心作画。他也建议有意退休的人，应该在五年前计画，至少把丢掉的兴趣捡回来，还有财务也要先规画好，才能自在地退休。解仑去年退休后，行程已经排满，去年以金黄色的油菜花为主题，今年的主题则是银白色的丹顶鹤，足迹是踏遍大江南北，有趣的是，一个月的生活费只要四万多元，解仑笑着说：「我可是很会算的，去什么地方都计画得很详细，一方面省钱，一方面省时间。」对于财富的安排，自封欢喜大师的他自有一番见解：「人活着没有钱花，很辛苦；人死掉钱没花完，很遗憾！」

的确，钱不是万能，但，没有钱是万万不能。《成熟理财七部曲》的作者乔治金德（ George Kinder ），在个人理财规画有多年经验， 他在书中提到：「金钱可被视为内在自我与外在世界的结合，只要其中有一项居于弱势，生活就会痛苦不堪。」三○年代文笔细腻的作家张爱玲写下对钱的感觉，「钱就是钱，可以买到各种我所要的东西。」在现实社会中，钱是实现目的的手段，物质上的满足总是最低层次的幸福。普罗大众可以透过各种理财工具，把过去的努力变成钱存起来，用在生病时、子女需要时、年迈之际，种种满足生活所需的途径上。

曾为心理谘商专家、现为作家的游干桂曾写下这一段话：「人生过四十之后一定要有两个圆在交集，一个圆是精神，另一个圆是物质。」如果你追求精神与物质两者兼具的人生，一定要及早进行财务规画，才能预约一生财富，掌握人生方向。（本文转载自370、371期今周刊）