记得多年前有一个节目，对30岁~35岁的人做了一个调查
调查的内容是现在的存款有没有100万？
很难过的是 有八成以上人的存款没有100万
以现在大家的消费模式来说
要存到100万其实满难的
但还是有一些方法跟技巧可以做到
左岸选了这篇文章给各位分享
希望各位大大能好好利用你的年终
为你的将来提早做准备~~
也祝各位~~櫎年快乐~~


◎理财第一步，强迫储蓄。

◎有负债者，先把债务还清。

◎理债同时理财，报酬率要高于利息。

◎第一笔资金，最好以20万至50万为目标。

◎存不到100万，别贸然买房子。


「30岁前要拥有人生第一个100万元」！这对很多在30岁关上下的六年级生而言，可能是很严重的心理负担。他们很努力，也极想存钱，但苦无良方；忙于工作、疏于理财，不仅存款无几，甚至大部份的人还背了不少债。对他们来说，30岁要拥有100万元，是一个遥不可及的梦。


■ 月薪四五万 何时存百万


小强今年正好满30岁，在出版社工作的他，每个月薪水约4万元，生活单纯、作息正常。小强在台北市西门町买过小套房、做过股票，不过都套牢，只能认赔出场。「怎么成家立业？」是小强这个30岁男人最大的郁闷。


66年次的阿芬，工作5年，每个月薪水已经有5万元水准。早在工作第一年，她就许愿要在30岁存到100万，但是一个人在台北租屋的她，到现在27岁，不仅没有接近100万元的存款，甚至还反向负债了40万。阿芬十分惶恐，「我完全不知道该怎么办？」


■ 理财先理债 卡债先还掉


30岁有没有人生第一个100万，许多投资专家都认为不是那么重要。荷兰银行消费金融业务负责人孙可基说，这句话真正的意涵应该在于：「在一个时期内，累积到一定的存款水准」，才是重要的。


德盛安联投顾企研部协理饶忆雯说，要理财，自然要先理债。以阿芬的例子为例，阿芬到目前负债金额，计有：信用卡费10万元、银行7年期小额贷款25万元，还有姐姐借的5万元。「先从利息最高的优先还起，」饶忆雯说，「信用卡一个月循环利息20%，一定要先还掉。可以设定一个月还2万，半年内把卡费清掉。」


■ 消费要控制 莫有新债务


这半年内，阿芬若要使用信用卡，「刷卡金额，一定要控制消费金额在可支配所得之内」，孙可基也强调。


所谓可支配所得，就是扣除每个月固定支出后，可以运用的金钱，但重点是，不能再有新债务出现！例如小芬每个月房租1万元，再扣掉每个月要还的卡费两万，小芬的可支配所得只剩两万，「这两万元包含小芬的水电瓦斯及保险费等固定支出，还得包括食衣住行等基本生活费。」


■ 理债并存钱 储蓄理财金


还掉卡债后，若其他债务没有立即偿还必要，可以考虑同时理债也存款。以小芬例子，姐姐的借款无息，银行7年期小额贷款利息水准约在3%，因此可以设定两个贷款每个月各还3000元，同时开始做一些储蓄动作，但原则一定要利率高于3%。例如跟1万元的会，但要小心被倒会的风险。


小芬开始落实储蓄后，要存到一笔可供理财的资金，目标最好设定在50万元以内。摩根富林明副理邱可君说，「理财金额可大可小，以20万到50万元之内最适当，宜攻宜守，会较好运用操作。」孙可基认为，若是一个月储蓄1万元，两年就有24万元，已接近目标。


■ 存首笔资金 最好保守点


至于小强的例子，虽然没有存款，但只要肯开始永远不嫌晚。孙可基说，就像新鲜人一样，每个月可以先强迫储蓄1万元，或是强迫自己每个月存下薪水20到30%的金额。


孙可基建议要存第一笔资金，「最好采保守一点的方法」。例如定存、零存整付、跟会，或是买一些固定收益的债券型基金。


■ 买屋来理财 也要看时机


若是每个月用1万5000元「零存整付」在银行，亦即让银行每个月定时扣除定额，一年后再一并归还，以1.5%的利率计算，5年后约可存下75万。


一般人普遍认为「买屋可以强迫储蓄」，似乎是个让自己资产增值的好方法。房仲业者认为，买屋理财的观念正确，但也要看时机，目前买预售屋似乎不如中古屋。


■ 投资不动产 不能太冲动


许多上班族是从中南部到北部来打拚，往往薪水的三分之一要交给房东，就动起「用租金买房子」的念头。永庆房屋经理陈韵如说，存款不到100万元的年轻人，其实没有承受资金压力的足够弹性，就算存到100万元，也最好不要贸然买不动产投资。陈韵如说，房价在最近两年反转向上，未来两年，建商也看好景气，预售屋反应了两年后的预期心理，价格上升，但两年后交屋的实际经济状况是否如此？还不一定。因此不管购屋自住或是投资，都需要看准时机。


■ 刻苦存钱法 月存不动支


陈韵如说，如果是要自住购屋，中古屋会比新成屋或是预售屋都来得好，因为可以看到房子和住户的水准，风险相对低。不过她仍建议要多多比价，因为买不动产的变现性较低，若身边的存款不够，仍要谨慎做决定。


不过，以陈韵如自己的经验，因为最近这几年不管投资股票或房地产都是赔多于赚，她自己还是最服膺「刻苦存钱法」，开一个新帐户，每个月固定存钱，绝对不动支，虽然看来保守，但可能风险最低，毕竟比起一些高风险的高投资报酬率产品，不亏钱的定存，也是比「负」投资报酬率的投资更好的选择。