Smart智富月刊 2007/10/08及 10/15

自今年9月份起，要投保醫療險或防癌險，恐怕就必須忍受新調整的保險費率，而其中這波費率調整中，又以防癌險的漲幅最高，保費漲幅普遍為2～4成之間，因為壽險業者認為，國人的罹癌率持續增加，保險公司只有年年調漲保費，才能夠減輕癌症險理賠率居高不下帶來的沉重壓力。

「1單位」防癌險 難應付醫療支出

不過對於很多民眾而言，投保防癌險往往都是基於預防的心態，根據業者的統計，莫約有超過5成的保戶，在購買防癌險時都只買保費最低的「1單位」，也就是假設不幸被診斷出癌症，至少可以領到保險公司最基本的理賠金額。但是，是否只要有了癌症險的基本保障，就等同於在癌症治療過程裡，理賠金額足以讓你支付龐大的醫療費用支出？

答案恐怕是否定的。因為壽險業者指出，防癌險產品從問世到現在，除了費率年年漲之外，保單給付項目也隨著醫療需求而增加。部分保險公司早年推出的防癌險保單內容，給付項目僅有4～6項，但是現在防癌險保單內容至少會有8～項。

目前一般的癌症險保單內容大致可分為下列11項：初次罹患癌症、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金、癌症門診醫療保險金、癌症出院療養保險金、癌症放療保險金、癌症化療保險金、癌症骨髓移植保險金、乳癌重建手術保險金、癌症義肢及義齒裝設、癌症身故保險金。

（表1）健保對抗癌症給付有限——健保給付內容

項目 健保有給付 健保不給付
每日病房費： 3～6人病房 1～2人病房＋膳食費
手術費： 一般手術 高科技手術（例如：鼻咽癌患者最常使用的鐳射切除手術）
醫療費用（雜費）： 1.處方藥 1.醫師指示用藥
2.一般檢驗 2.高科技檢驗
3.義肢（有條件給付） 3.指定醫師費
4.輸血（緊急傷病的必要輸血） 4.血液
5.救護車費
6.義齒、義乳、義眼等等其他附屬品。

理賠給付差距大 貨比三家有保障

不過，各家保單的給付條件與理賠金額差距甚大。威盛保險經紀人公司經理賴慧珠指出，目前各家防癌險都是以一單位為計算基準，但是不同的防癌商品，給付內容差異甚多，因此消費者在投保前應該還是要有「貨比三家」的精神。
究竟該如何檢視自己的防癌險保單內容是否足夠？壽險業者建議可從大指標來逐一檢視：

指標1 癌症住院保險金是否足夠？

所謂的癌症住院保險金，是指因癌症入院治療可以領到的日額保險金。投保1單位最低的金額為每日給付1,000元，投保單位愈高，日額給付才會倍增，但是保費也愈高。
ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出，目前健保只給付3～6人病房的病房費用，許多醫院幾乎都是一床難求，再加上癌症病人在治療過程抵抗力較差，要降低病房內感染的可能性，最好是選擇單人或雙人 ..

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