全球化、边缘化、个人主义的兴起，不管已婚或单身，愈来愈多人在心理层次上过着一个人的生活。但现在，要好好拥有一个人的优质人生，却不简单。

今年七月，美国《Business Week》、《Fortune》不约而同都把「退休」二字高高挂在封面。几乎每年都会探讨退休议题的《Fortune》半月刊指出，目前高龄化的美国人面临五大威胁：通货膨胀、资产配置错误、过度消费、医疗费用高涨和普遍活得太久。

台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平还因此在报纸写了一篇标题「老本够吗？长寿好吗？」的文章。他说，从前人认为福禄寿是人生三大幸福，三者间先后关系颇有哲理，但倒过来可能就不美了。「人生如果福禄不全，光有长寿，是否还算幸福？」他问道。

刚从上海回来的资深广告人、前联广总经理陈薇薇也有感而发，最近几个到对岸发展的朋友们聚在一起吃饭聊天，话题都围绕着退休打转，大家都期望未来能经济自主、健康自主。「光有健康，没有钱，会很焦虑，」她说。

资诚会计师事务所执行长薛明玲也认为，人生最怕两件事，「走了，钱还没用完；钱用完了，人却还没走。」

‧ 财，愈来愈难理

的确，支撑一个人的生活品质需要健康和钱财，但现在「财」可是愈来愈难理。有人无财可理，有人却是辛苦工作一辈子，但边赚边花，结果每个月都成了月光族。

漫画家鱼夫的太太陈文淑就认为，有人赚的钱是「实」的，有人赚钱却是「虚」的，像鱼夫就属于后者。

鱼夫曾在电视公司上班，一个月赚十万，但因为常拿钱请朋友吃饭或买书增广见闻，「他去实践体会一些事的时候，那些事都是开销，」陈文淑说，「结果根本无财可理。」

为什么会这样？

《钱与闲》一书中便点出，理财失当，其实是来自对时间管理的错误。大多数人管理时间的方式就像羊一样，终其一生以时间换取金钱，赚钱是为了再花钱，就这样每天过着毫无自我的生活方式。

资深艺人高凌风的理财经验就是个很好的案例。穿着一身白色舞台装，长裤上还有粉红亮片串成的一条长龙，即使年过五十，高凌风在舞台上仍旧很有活力。但今天他可不是来唱歌，而是对着台下两、三百位保险营业员分享他的人生故事。

「常有人问我怎么赚钱？我说，不是怎么赚钱，而是不要做错事情，不要浪费时间，」高凌风缓缓地回忆过往。他曾经沉迷股海也投资副业开酒吧，但最后的结果是负债一千万，现在仍分期偿债中，「我想赚钱的结果是负债。」

‧ 钱，怎么来怎么去

高凌风曾经最高纪录一天唱歌作秀就可以赚进十八万，看上一台售价一百三十几万的跑车，就直接开走。但现在他到南部作秀，就连在便利商店看到一份十元的晚报都会克制不花，因为回程飞机上就有报纸可看，但买书和杂志这些充实知识的钱，不论多贵都不能省。「一夜致富之后就是一夜破产，钱啊，怎么来，怎么去，」他坦言，现在自己生活踏实、专注，反而比较快乐。

「以前我们都要找天堂，发大财，可是现在我们去过地狱的人就知道，只要离开地狱就是天堂了嘛。」结束一个半小时的演讲，高凌风和太太在外头几张长长的桌子上，开始他的签名会，连书加ＣＤ一千块，半小时就卖了近五十套。

回台湾教书十几年，常对外演讲的政大财管系教授周行一在自己最新着作《不理财也发财》里，探讨起「理财」究竟是什么？

他写道，理财是将辛苦赚来的工作所得妥当管理，希望自己生活更好，而非不切实际地希望藉理财来发财，解决人生一切的问题。决定理财是否成功的关键，是生活形态的选择，而非高超的投资技术。

而真正的「发财」，指的是「达成」理财计划的目标，可不是一夕致富或腰缠万贯。

‧ 债，让你像转圈老鼠

理财畅销书《富爸爸穷爸爸》里也同样指出，许多人陷入了「老鼠赛跑」的陷阱：终其一生不停地为公司老板工作，为了缴税要为政府工作，为了付房屋贷款和信用卡贷款要为银行工作，但等待他们的只是愈来愈多的债务和催款通知。

于是他们再加倍努力工作，再取得更多债务来偿还旧债，最后陷入财务紧张而不能自拔，就像那些在小笼子中，不停踩着转轮跑的小老鼠。

但问题是现在理财来得及吗？

许多四十岁上下的年轻人也常有疑惑：在台湾，股市由最高点滑落至低原期，稳定、多金的工作又一位难求。究竟，如何面临无财可理的环境？有财又该怎么理？

不要负债就是理财

「现在年轻人不要负债，就是最好的理财，」薛明玲说。

《富爸爸穷爸爸》的作者之一莱希特，很关注现今孩子们在学校里缺乏经济知识，但却在进高中前就有了信用卡。

她认为，如果缺乏足够的财务智商，不了解金钱运转的规律，年轻人就没有准备好进入未来等着他们的现实世界。「因为在这个世界里，会花钱将比会省钱更受到重视。」是母亲也是会计师的莱希特说。

「很多人终其一生都在为钱工作，」《富爸爸穷爸爸》一书指出。所以作者提出很实际的建议，不要老买一些被带回家使用后就没有价值的个人用品。就像一辆新车，一旦被开出停车场，就已经损失了二五％的车钱。一枝价值四百美元的全新高尔夫球杆，当它被使用过一次，就只值一五○美元。

非凡电视台新闻部总监洪玟琴指出，现在理财，最需要避免「财愈理愈少」的风险。

她认为，环境变化太快，过去长抱股票、基金的懒人投资法已经不适用，动作要快，做好停损跟停利。

例如：从今年四月以来，大盘指数的跌幅将近两成，反观联发科却重挫三成，如果投资人没卖掉持股，四个月内损失就高达三○％，「现在是恐怖主义时代，保本型的工具最好占总投资二分之一，」在美国留学二年的洪玟琴，很有国际恐怖主义意识。

「全世界的事都跟我有关，没有一天好日子啦，」对于投资股票心有余悸的高凌风说。

而对每个人最快也最直接的保本工具，就是存钱。

检视自己的消费观是存钱保本的第一步。

存钱对单身族群更是重要。「他们觉得自己身上的钱是充裕的，常会透过消费，填补空虚，」智威汤逊执行创意总监狄运昌观察。

漫画家朱德庸在年过四十后，对人生有很多领悟，其中一个是关于「消费」。他以前常和太太一起去买名牌服饰，但他发现，为了要消费就得拚命 ..

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