一般车主开车时可能发生的经济损失，依损失机率的高低、损失金额的大小共可分为四大类，这些行车意外大多可透过保险商品的购买来避免或降低损失。然而并不是每个风险都需投保，应依照损失对于不同车主经济情形的冲击大小、以及保险费对于车主经济负担的程度来决定，并非同样的车子都该买一样的保单。





针对以上四类风险提供车主一些聪明避险的要诀。



1「损失机会低且金额小」 未必要买保单

平常开车偶尔会发生轮胎爆胎、电瓶没电等情形，发生的机会不高，但确也会对车主造成几百元到上千元的经济损失与不便。此类小型损失，车主藉由手边的现金或存款就能解决，若透过保险机制来运作，不仅理赔申请相对麻烦，保险费中还需要支付一定比率给保险公司的业管费用，对于车主而言，投保反而不划算，建议车主自己来承担风险即可。



2「损失机会低但金额大」 最适合买保单

许多意外虽然不常发生，却可能造成重大损失，而这种风险最适合运用保险来达到「以最低成本换取最大保障」的目的。举例而言，根据民国92年度整体产险业的统计资料显示，汽车窃盗保险的理赔机率为0.7%、汽车台风洪水险的理赔机率为0.06%、汽车任意第三人责任保险（体伤）的理赔机率为0.7%，这类均属于损失机会低但金额大的。倘发生意外，损失金额动辄数十万或数百万元，均非一般家庭银行存款可以负担，因此保险就益显其重要性。

上述保险费因发生机会有限，保险费也相对较低，一般车主平均年保险费支出多在5,000元以下，最适合车主列为投保的必要配备。



3「损失机会高但金额小」 依需要买保单

刚购买新车的车主，最怕因汽车碰擦撞、或遭不明人士恶意刮伤所造成的外观受损，钣金烤漆的费用损失由一片门几千元到整台车数万元不等。虽然可透过车险来获得保障，但许多车主看到甲式汽车车体损失险4万余元基本保险费起跳的支出，随即望之却步，有什么方式可获得保障又可节省保险费？

以甲式汽车车体损失险保险费为例，由于几乎各类爱车可能遇到的意外事故都可以承保，因此保险费最高；但车主也可透过个人需求选择保单，以达到省钱又有保障的目的。

例如保护爱车的车主可选择保障事故较精简的乙式或丙式车体险，保费马上节省二分之一或三分之二，另外亦可透过自负额的提高、理赔限额的设定、或无理赔纪录的累积大幅降低保险费。



4「损失机会高且金额大」 审慎避免发生

根据实务经验，包含酒后驾车、或是有开快车习惯的驾驶人均容易造成重大损失，而这类事故即使是采用保险机制，保险费也将变得相当高昂而车主无法负担，因此建议车主平日开车或借车给朋友使用时，唯有注意才可避免此类风险的发生。根据交通部91年对国内自用小客车使用情形调查，国内车主每年平均花费在汽车的保险费预算为6,911元。估计扣除强制汽车责任保险后，车主额外加保任意汽车保险的1年期保费预算平均而言约为5,000元。四成的车主完全未投保任何其它任意汽车保险，六成的车主每年花在各类任意汽车保险的保费，则依车价高低与车主需求由数千元到数万元不等，都不是很符合实际的保障需求。 车主应掌握自身需求聪明投保，才能采用最合宜的对价，选择到最适合的保单。