一般車主開車時可能發生的經濟損失，依損失機率的高低、損失金額的大小共可分為四大類，這些行車意外大多可透過保險商品的購買來避免或降低損失。然而並不是每個風險都需投保，應依照損失對於不同車主經濟情形的衝擊大小、以及保險費對於車主經濟負擔的程度來決定，並非同樣的車子都該買一樣的保單。





針對以上四類風險提供車主一些聰明避險的要訣。



1「損失機會低且金額小」 未必要買保單

平常開車偶爾會發生輪胎爆胎、電瓶沒電等情形，發生的機會不高，但確也會對車主造成幾百元到上千元的經濟損失與不便。此類小型損失，車主藉由手邊的現金或存款就能解決，若透過保險機制來運作，不僅理賠申請相對麻煩，保險費中還需要支付一定比率給保險公司的業管費用，對於車主而言，投保反而不划算，建議車主自己來承擔風險即可。



2「損失機會低但金額大」 最適合買保單

許多意外雖然不常發生，卻可能造成重大損失，而這種風險最適合運用保險來達到「以最低成本換取最大保障」的目的。舉例而言，根據民國92年度整體產險業的統計資料顯示，汽車竊盜保險的理賠機率為0.7%、汽車颱風洪水險的理賠機率為0.06%、汽車任意第三人責任保險（體傷）的理賠機率為0.7%，這類均屬於損失機會低但金額大的。倘發生意外，損失金額動輒數十萬或數百萬元，均非一般家庭銀行存款可以負擔，因此保險就益顯其重要性。

上述保險費因發生機會有限，保險費也相對較低，一般車主平均年保險費支出多在5,000元以下，最適合車主列為投保的必要配備。



3「損失機會高但金額小」 依需要買保單

剛購買新車的車主，最怕因汽車碰擦撞、或遭不明人士惡意刮傷所造成的外觀受損，鈑金烤漆的費用損失由一片門幾千元到整台車數萬元不等。雖然可透過車險來獲得保障，但許多車主看到甲式汽車車體損失險4萬餘元基本保險費起跳的支出，隨即望之卻步，有什麼方式可獲得保障又可節省保險費？

以甲式汽車車體損失險保險費為例，由於幾乎各類愛車可能遇到的意外事故都可以承保，因此保險費最高；但車主也可透過個人需求選擇保單，以達到省錢又有保障的目的。

例如保護愛車的車主可選擇保障事故較精簡的乙式或丙式車體險，保費馬上節省二分之一或三分之二，另外亦可透過自負額的提高、理賠限額的設定、或無理賠紀錄的累積大幅降低保險費。



4「損失機會高且金額大」 審慎避免發生

根據實務經驗，包含酒後駕車、或是有開快車習慣的駕駛人均容易造成重大損失，而這類事故即使是採用保險機制，保險費也將變得相當高昂而車主無法負擔，因此建議車主平日開車或借車給朋友使用時，唯有注意才可避免此類風險的發生。根據交通部91年對國內自用小客車使用情形調查，國內車主每年平均花費在汽車的保險費預算為6,911元。估計扣除強制汽車責任保險後，車主額外加保任意汽車保險的1年期保費預算平均而言約為5,000元。四成的車主完全未投保任何其它任意汽車保險，六成的車主每年花在各類任意汽車保險的保費，則依車價高低與車主需求由數千元到數萬元不等，都不是很符合實際的保障需求。 車主應掌握自身需求聰明投保，才能採用最合宜的對價，選擇到最適合的保單。