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开始走大运时会出现的特征

容易成功女人的体相～

1.小腿肚有肉。

2.耸肩且有肉。((肩膀要有肉、且平垂，但瘦不露骨。))

一辈子不愁钱的体相特征～

手掌部份

1.手掌肉软。

2.手掌四畔丰起而中凹。

3.温暖而不冰冷。

4.不干也不湿。

脚掌部份

1.肉厚多肉。

2.中凹。

3.多竖纹。

越胖越桃花的体相～

1.背形挺直、腰杆直。

2.胸形好。((前胸代表前途))

3.臀部有肉。

4.肚脐眼要深又宽。

开始走大运会出现的特征～

1.当命运线、成功线，超过智慧线或感情线时。

2.肉从腰来时。

3.长出寿毛((眉毛))：代表贵人运到，可走五年贵人运。((尤其在40岁以后))

4.面上光采、声音嘹亮。

瘦了那些部位后，运会变衰的体相特征～

1.双下巴不见：钱财损漏。

2.圆下巴变尖：婚姻不幸。((圆下巴代表包容))

3.臀部变小：奔波飘泊。

4.手腿变细：劳碌无福。

命中会有三妻四妾的男生手相～

1.有两条平行、且同长的结婚1/2u。

2.智慧线有分叉，成两条平行。 !

3.食指与中指间的漏失纹，有分叉或岛纹。

理财从理债开始
根据统计，目前六、七年级生平均负债额大约是五○万元，这对月薪只有三万元的人来说，是一笔不小的负担，趁现在，赶快理清你的债务，否则将来还可能面临到子女教育基金、退休养老金的筹措，铁定会被压得喘不过气来，所以，追求财富就从整理你的债务做起。

文／吴静君　摄影／郑暐琪

有许多六、七年级生，每个月只有三万元的薪水，却已经负债累累了。根据复华银行消金部协理李仲云的观察，六、七年级生的平均负债额大约五○万元，其中包含就学贷款、信用卡和现金卡债，以及车贷等。

电视广告标榜「借钱是一种高尚的行为」，或者「只要我喜欢现在就要」，影响了不少年轻人的理财观，但是这种观念是要付出惨痛代价的，因为会让债务愈借愈多，而若不把债务理清，未来还要面对房屋贷款、子女教育基金及退休金等，若不妥善理债，你的一生都会被「财务困窘」追着跑。

◆四个正确的负债观念

虽然借钱不能算是一种高尚的行为，却也不是罪恶的渊薮，每个人都可能会有借贷行为，但重要的是，要清楚为何而借？能借多少？还有，要怎么借？怎么还？厘清这些理债的正确观念，才可能进一步理财致富。

观念１：为增值而负债才划算

确认为何负债，这是相当重要的，如果是投资在自己的学习上，或购买增值性商品，如房子，借贷是有必要的，如果是花费在日常生活的消耗品，例如吃一顿大餐、买件名牌衣服、到ＫＴＶ唱歌、出国旅游等，最好不要借，没钱花宁可克制消费欲望，也不要借钱来花。

李仲云提醒，理财要有多个帐户的观念。他举例道，美国人多有两个以上的帐户，一个帐户的钱是专门花费在食衣住行玩乐等，若是以信用卡支付这类开销，其帐单也以此帐户支付，且绝对不动用到循环信用，也就是不举债消费；而另一个帐户则是紧急预备金，和投资自己的钱，可以使自己的能力或资产增值的投资，就可以由此帐户支付，有时甚至不需要额外举债。

观念２：负债金额要在还款能力范围内

许多年轻人的负债观念，往往是先借再说，完全没有考虑到还款能力，事后发现即使不吃不喝，也无力还债，因而常有延迟缴款的现象。然而，贷款或帐款若是迟缴，通常银行会加罚滞纳金，一般是利息的一○％，有的则为未偿金额的二％，加上信用卡、现金卡利率一七％至二○○％，小额信贷前六个月三％至四％，第六个月起一○％，利滚利的结果使负担更重，若无力面对现实，不仅会被残忍的催缴，还会留下信用不良的记录，此后若想再申请其他贷款，便会碰壁，或被核定更高的贷款利率，得不偿失。

到底月薪三万元的人，负债额的极限是多少呢？李仲云表示，如果是一般人，还款能力大约是月薪的二五％，如果月薪三万元的话，每月可以负担的偿债金额约七千五百元。而诚泰银行信用卡部科长许佑峰则表示，一年可负债金额的上限是月薪乘以十四个月（包含二个月的年终奖金），再乘以七成，所以月薪三万元，一年可借的金额不应超过二十九万四千元，此金额如果以小额信贷，最高利率一二％计算，预计五年还清，每月缴款金额不到七千元，可以轻松偿还。

观念３：别被低缴款金额给骗了

许多银行标榜缴款金额低，那是因为前几个月利率较低，又有只还息不还本的宽限期六个月，营造还款轻松的假象，负债者可别被这些话术给骗了，因为利息是按未还清的本金余额计算的，在本金不能有效降低的情况下，就有缴不完的利息。

本金就像一部利息制造机，不断向债务人要钱，而债务人所缴的金额，得先扣掉利息，才可能还到本金，例如信用卡债五万元，二○％的利率，第一个月利息为八三三元，如果只缴五％，约二千五百元的最低应缴金额，扣掉利息后，只还掉本金一、六六七元，未还余额为四八、三三三元，第二期利息八○六元，如果债务人第一个月多还一些钱，例如五千元，本金就还了四、一六七元，未结清余额只剩四五、八三三元，第二期的利息就只有七六四元，所以本金减少，才有还清债务的可能。

观念４：要有复利的认知

当我们做偿债规划，可别忽视了「时间」与「复利」的关系，它们结合在一起后，会产生一股力量，让债务无穷大，那就是复利的概念，举例一万元，以年复利一○％每月计息计算，若不予理会，三年后的本利和（本金＋所产生的利息）将达一三、四八二元，三○年后便是一九八、三七四元，增加将近二○倍。

所以千万别小看复利的威力，尤其是高利率的信用卡和现金卡，尽量少用到循环信用，一定要尽量随借随还，否则一开始只是小钱，经过时间和复利的洗礼，将付出更高的代价。然而，现在常见的个人借贷包含信用卡、现金卡、小额信贷等，现金卡和信用卡的利率约一七至二○％，小额信贷则前六个月三、四％，至第七个月起就一○、一一％，代偿利率则为七、八％，费率都不低，借款人要仔细精算哪种借贷方式对自己最有利，千万别被一开始的○利率或低利率所惑。

◆六个正确的理债方法

有了正确的观念，负债一族的当务之急是还清债务，唯有这样，才可能展开累积资产的财富人生，而还债要下定决心，接下来找对方法，才有助于你尽速脱离债务泥沼。以下六个方法，可加速你还债的脚步：

方法１：面对你的债务

有许多人因为债愈欠愈多，索性逃避，不去面对，但这样会使债务愈来愈乱、愈来愈多，但是要知道「你不理债，债会逼你」，就像上述复利的概念，日子久了更还不起！因此理债的第一步，就是将自己的债务计算清楚，而厘清负债，最好将每一笔债务的金额、利率、发生事由、预计还清时间写下来，拟一个债务总表，这有助于计算每个月要缴交多少钱，更能督促自己尽快还钱。

方法２：精算每个月要支付多少钱

接下来就要计算每个月要还的金额，并检测是否在自己的还款能力范围内，才能知道要准备多少钱偿债，例如向银行借贷五○万元，在二○％的利率水准下，预定五年内还完，那么每个月要缴一三、二四七元，若明显超出你的还款能力，就得思考是要延长还款期限、努力开源，还是借新还旧或是要求父母支援，总之先知道目标才能拟定策略。

方法３：停止产生新的债务

算出每个月要缴交的金额后，就要立刻停止产生新债，因为现在的辛苦偿债，都是过去所造成的，为避免形成恶性循环，千万别再制造新债。

许佑峰建议，剪掉手上的信用卡和现金卡是立即减少负债的好方法。根据统计，目前国人平均有四至五张信用卡，每张额度大约二至五万元，如果每张卡都刷爆的话，就有八万至二十五万元的负债，所以除了剪卡、减少消费，别无他法。接下来，千万别被精美的办卡赠品所吸引，也别太相信自己的自制力，再多办一张信用卡或现金卡，可运用的额度多了几万元，甚至十几万元，那么负债会很快又多了相同额度，其实，一般人只要有一张额度等同于月薪的信用卡就够了，至于现金卡则没有必要拥有，真有特定目的的急用，再申请小额信贷或消费性贷款即可。

方法４：借低利率新债还高利率旧债

既然负债族都知道复利是使债务愈滚愈大的元凶，因此面对庞大的债务，就要想办法降低利率。现在市场中，各式各样的贷款商品不断推出，负债族必须想办法把自己高利率的债务转向低利率的贷款，现在有许多银行提供「贷新偿旧」的方案，让债务人「借低还高」，例如市面上主要的小额信贷，强调前三到六个月利率约三％，但之后即提高至一○％以上，但比起信用卡、现金卡来说，利率比较低。

另外，民间标会也是一种不错的偿债方式，可以自己当会头起一个会，不但可以在短时间内筹到一笔资金来还债，又可享免息借贷。但是，当会首的人必须负责收集其他会员的钱，给当期得标者，如果其中有会员延迟不缴，会首还得代垫，造成金钱上的损失，如果会员跑掉，又得承受倒会的风险，因此，寻找会员必须是信用良好的人，最好避免让陌生人参加。

方法５：可以少付的钱就不要付

《快乐偿债，富裕常在》作者包尔·博尔曼提到，许多持卡人都误以为信用卡的年费、手续费及利率是没得商量的，其实不然，持卡人可以打电话向发卡银行询问，能否免收年费或降低手续费、利率，若不行就剪卡，顺利的话可以将其他银行的转至这家银行，申请这家银行代偿，利差可以达七、八％左右，但值得注意的是，代偿也有许多成本，包含三％左右的手续费或帐户管理费；而有强调零利率，每一期偿还本金的银行却要收取○．○六％至○．五％不等贷款金，贷款成本要仔细计算。

此外，理财专家夏韵芬表示，房屋贷款转贷，可以与银行商量免缴一些代书费，再加上降低利率话，还款压力也能明显减轻。

方法６：多从生活寻找还款来源

想要尽快把负债还完，就得想办法找钱，而找钱的方法有三种：一是掌握省钱之道，减少不必要的花费，负债族最好养成记帐的习惯，将每个月的收入和支出记录清楚，包含食衣住行育乐和医疗，从中了解自己平常哪种花费最多，例如买名牌包包、到ＫＴＶ唱歌等，节省这些不必要的花费，就有多一点钱可以偿债。

二是拍卖掉用不到的东西，例如退流行、用不到的服饰和三Ｃ商品，负债者别再舍不得这些没有增值性或保值性低的物品，想办法把它们换成金钱，再用这些金钱拿来偿债；第三就是增加收入，多兼一份差，每个月多赚一些钱，就可以多还一些债，加速脱离负债生活。

有句俏皮话是这样说的：「现在瞧不起一块钱的人，将来会为一块钱哭泣」，而负债就是在印证这句话，负债族正为过去多花一块钱而劳累奔波，而现在负债族多还一块钱，未来就可更快脱离痛苦的生活，因此，财富累积从理债开始，理债就从快速还清债务开始吧！