拒當負債一族 須打破三迷思
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年終了，你今年存到錢了嗎？許多上班族在固定開銷外，往往覺得偶爾買個名牌包包、衣服，或為了方便通勤貸款買部車，沒什麼大害，反正只要不辭職，未來就有收入支應。國際認證財務顧問師（RFC）蔡凱璿說，就是這種「應該過得去」的心理，讓上班族忽略個人實際收支，愈滾愈多的負債就在這種心態下產生。
蔡凱璿說，有位35歲、月薪5萬元的上班族男性客戶，上有父母、下有子女要扶養，由於是雙薪家庭，太太負責子女所有教育費，家庭開支則是先生的責任。在扣掉食衣住行林林總總開銷後，先生每月僅結餘8,000元。

近幾年旅遊風氣盛，先生把舊車賣掉換成近百萬元的休旅車，65萬元辦理5年期、利率10%的車貸，每月要還1.4萬元，在個人資產負債表上，已經算透支。不過就是想，反正靠公司紅利和加班費「應該過得去」，結果後來真的沒錢還，辦了張信用卡，三個月本金加循環利息滾出了5萬元，還想拿保單去貸款，加上向姐姐借的10萬元，負債一共達80萬元。

「上班族陷入負債，第一個迷思就是有收入，所以花什麼應該都過得去的心態。」蔡凱璿說，這位客戶沒有記帳習慣，買車前也沒有精算自己的財務狀況，心想靠加班費或紅利額外的收入，就可還清貸款，但加班費和紅利並不是固定收入，想靠不固定收入來還債蠻危險的。

這位客戶和名下有房子的父母同住，為整合負債，蔡凱璿建議，不妨向父母商量，用利率最低的房屋貸款貸出一筆能還清所有負債的金額。「負債的人第二個迷思是負債自己扛，不與家人溝通。」

蔡凱璿說，客戶不好意思向爸媽開口，所以就少了一項對自己最有利的理財管道，信用卡利率近20%，保單質借約6%，房貸利率才3%，與其覺得丟臉不敢向家人溝通，最後落得背上一大筆債務拖累家庭，不如一開始就向家人坦白，爭取可利用的資源。最後客戶辦了額度80萬元、十年期、利率約3%的房貸，月繳約八千元，但一次還清了其它負債。

「最後一個迷思是，收入減支出後才來儲蓄，但應是收入減儲蓄後才是支出。」引用全球暢銷理財書—巴比倫致富寶典中的觀念，每個月應該先存下收入的十分之一，其餘再拿來消費。蔡凱璿說，以這位客戶的情況，或許應該要考慮想辦法來增加收入，才能達到儲蓄的目標。許多上班族覺得工作辛苦，想靠消費對自己好一點，但這樣賺的錢都付給別人，等於在替別人付帳單，真正對自己好，是替自己的未來付帳單，用儲蓄來讓自己未來的生活好一點。

【2004/12/27 經濟日報】